L’achat d’un bien immobilier est un projet de grande envergure qui nécessite une préparation minutieuse, notamment sur le plan financier.
Bien avant de commencer les visites ou de contacter les banques, adopter un comportement financier rigoureux pendant les mois précédant votre projet est crucial pour optimiser vos chances d’obtenir un prêt aux meilleures conditions. Cet article vous guide à travers les bonnes pratiques à mettre en place.
1. Comment et pourquoi maîtriser son budget et optimiser son épargne :
L’objectif : démontrer une gestion financière saine et une capacité d’épargne régulière.
Les actions :
- Établir un budget précis : analysez vos revenus et vos dépenses pour identifier les postes où vous pouvez réaliser des économies. Un budget clair vous permettra de mieux visualiser votre capacité d’épargne.
- Mettre en place une épargne régulière : programmez des virements automatiques vers un compte épargne. Même de petits montants réguliers montrent votre discipline financière, à condition de ne pas faire d’aller retour de cette épargne pour renflouer votre compte courant. Il faut démontrer votre capacité à épargner vraiment.
- Réduire les dépenses superflues : limitez les achats impulsifs et les abonnements inutiles. Chaque euro économisé contribue à renforcer votre apport personnel et à rassurer les banques.
- Éviter les découverts et les incidents de paiement : les découverts, les rejets de prélèvements et les incidents de paiement sont des signaux négatifs pour les banques. Veillez à maintenir une gestion de compte irréprochable.
2. Stabiliser sa situation professionnelle :
L’objectif : rassurer les banques sur la pérennité de vos revenus.
Les actions :
- Privilégier un CDI : nn Contrat à Durée Indéterminée est le type de contrat le plus apprécié par les banques. Si vous êtes en CDD ou en intérim, essayez de stabiliser votre situation professionnelle avant de vous lancer dans un projet immobilier. Les CDD et l’interim ne sont pas forcément des situation éliminatoires à partir du moment où l’on peut démontrer une antériorité de quelques années et qu’il ne s’agit pas d’une situation de précarité.
- Éviter les changements d’emploi fréquents : des changements d’emploi trop rapprochés peuvent être perçus comme un manque de stabilité. Si vous envisagez un changement, essayez de le réaliser bien avant votre demande de prêt.
- Justifier les revenus variables : si vous avez des revenus variables (primes, commissions, etc.), assurez-vous de pouvoir les justifier avec des documents officiels (bulletins de salaire, avis d’imposition).
3. Assainir ses comptes bancaires :
L’objectif : Présenter un historique bancaire clair et sans anomalies.
Les actions :
- Éviter d’accumuler trop de crédits à la consommation : les crédits à la consommation augmentent votre taux d’endettement et peuvent freiner l’obtention d’un prêt immobilier. Des solution existent pour regrouper un nombre trop important de prêts consommation (Voir futur article sur le RAC) afin de diminuer votre endettement, à condition de se préparer bien en amont de votre projet immobilier.
- Éviter les dépenses importantes non justifiées : les mouvements importants et inhabituels sur vos comptes peuvent susciter des interrogations. Si vous effectuez des dépenses importantes, assurez-vous de pouvoir les justifier.
- Rassembler les relevés de comptes : conservez précieusement vos relevés de comptes des trois à six derniers mois. Ils seront indispensables pour constituer votre dossier de prêt.
- Éviter les jeux de hasard : associés à un risque de comportement addictifs ayant pour effet de mettre à mal la capacité d’un emprunteur à rembourser ses dettes, les joueurs présentent un profil souvent éliminatoire pour l’obtention d’un prêt immobilier.
4. Préparer son apport personnel :
L’objectif : démontrer votre capacité à épargner et à investir.
Les actions :
- Définir un objectif d’apport : plus votre apport est conséquent, plus vous rassurez les banques et améliorez les conditions de votre prêt. Fixez-vous un objectif réaliste et mettez tout en œuvre pour l’atteindre.
- Diversifier les sources d’apport : outre l’épargne personnelle, vous pouvez envisager d’autres sources d’apport, comme les donations familiales.
En adoptant ces bonnes pratiques plusieurs mois avant votre projet immobilier, vous mettez toutes les chances de votre côté pour obtenir un financement dans les meilleures conditions. Une préparation rigoureuse est la clé du succès pour concrétiser votre rêve d’accession à la propriété. Approfondir dès à présent toutes ces questions avec votre courtier est une solution qui vous permettra d’éviter les erreurs et arriver en situation idéale face à l’achat.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager
(Article L312-5 du code de la consommation)