Crédit ou prêt immobilier
Comprendre le prêt immobilier, pour mieux bâtir votre avenir Contactez-moiÀ proposDéfinition, fonctionnement et conseils pour bien emprunter
Qu’est-ce qu’un prêt immobilier ?
Le prêt immobilier, ou crédit immobilier, est un financement accordé par une banque ou un établissement financier pour permettre à un particulier d’acquérir un bien immobilier, qu’il s’agisse d’une résidence principale, secondaire ou d’un investissement locatif. Il permet de couvrir tout ou partie du coût d’achat, des frais de notaire et des éventuels travaux.Comment ça marche ?
L’emprunteur s’engage à rembourser le montant emprunté, majoré des intérêts, sur une période définie, généralement comprise entre 10 et 25 ans.
Le taux d’intérêt peut être fixe, variable ou mixte, et il est déterminé en fonction du profil de l’emprunteur, de la durée du prêt et des conditions du marché.
Les différents types de prêts immobiliers
Prêt à taux fixe
Le taux d’intérêt reste inchangé pendant toute la durée du prêt, offrant une sécurité et une visibilité sur les mensualités.
Prêt à taux variable
Le taux d’intérêt évolue en fonction d’un indice de référence, ce qui peut entraîner des variations des mensualités.
Prêt relais
Destiné aux personnes qui achètent un nouveau bien avant d’avoir vendu leur logement actuel.
Prêt conventionné
Accordé sous conditions de ressources, il permet de bénéficier d’un taux d’intérêt plafonné.
Prêt à taux zéro (PTZ)
Un prêt sans intérêt, sous conditions de ressources, pour l’achat d’une résidence principale neuve ou ancienne avec travaux.
Pourquoi faire appel à un courtier ?
Le courtier en prêt immobilier joue un rôle essentiel dans la recherche du meilleur financement. Il recherche et compare les offres des différentes banques, négocie les taux et accompagne l’emprunteur dans toutes les démarches.
Faire appel à un courtier, c’est gagner du temps, de l’argent et bénéficier de conseils personnalisés et indépendants.
Les questions les plus fréquentes
Comment les intérêts sont-ils calculés dans un prêt immobilier ?
Lorsque vous empruntez de l’argent pour acheter un bien immobilier, la banque vous prête une somme (le capital) et vous demande de rembourser cette somme avec des intérêts. Les intérêts, c’est en quelque sorte le « prix » que vous payez pour emprunter cet argent.
Les éléments clés du calcul des intérêts :
- Le capital emprunté : c’est la somme d’argent que la banque vous prête.
- Le taux d’intérêt : c’est le pourcentage que la banque vous demande en échange du prêt. Il peut être fixe (ne change pas pendant toute la durée du prêt) ou variable (il peut augmenter ou diminuer).
- La durée du prêt : c’est le nombre d’années pendant lesquelles vous remboursez le prêt.
Comment ça marche concrètement ?
Le calcul des intérêts dans un prêt immobilier se fait généralement selon le principe de l’amortissement. Cela signifie que chaque mois, vous remboursez une partie du capital et une partie des intérêts.
Au début du prêt, la plus grande partie de votre remboursement mensuel sert à payer les intérêts, car le capital restant dû est élevé.
Au fur et à mesure que vous remboursez le capital, la part des intérêts dans votre remboursement mensuel diminue, et la part du capital augmente.
Exemple simplifié :
Imaginez que vous empruntez 100 000 euros à un taux d’intérêt de 3 % sur 20 ans.
Contrairement à une idée reçue, le taux de 3% n’est pas appliqué une seule fois sur les 100 000 euros. Il s’applique chaque année sur le capital restant dû. C’est pourquoi, au fil des remboursements, la part des intérêts diminue. Ainsi pour 100 000 empruntés sur 20 ans au taux de 3 pour cent, l’emprunteur aura payé au final 80 607 euros d’intérêts.
Chaque mois, la banque calcule les intérêts dus sur le capital restant dû.
* Une partie de votre remboursement mensuel sert à payer ces intérêts, et le reste sert à rembourser le capital.
Ce qu’il faut retenir :
1. Plus le capital emprunté est élevé, plus les intérêts seront importants.
2. Plus le taux d’intérêt est élevé, plus les intérêts seront importants.
3. Plus la durée du prêt est longue, plus vous paierez d’intérêts au total, même si vos mensualités sont plus faibles.
Le tableau d’amortissement :
La banque vous fournira un tableau d’amortissement, qui détaille le montant de chaque remboursement mensuel, la part des intérêts et la part du capital. Ce tableau vous permet de suivre l’évolution de votre prêt et de savoir combien vous avez remboursé à chaque étape.
Conseil supplémentaire :
Pour avoir une idée précise du coût total de votre prêt, n’hésitez pas à utiliser notre simulateur de prêt immobilier en ligne ou à demander conseil à votre courtier.
Qu'est-ce que l'indice de référence pour le calcul du taux variable ?
L’indice de référence principal utilisé pour le calcul du taux variable dans les prêts immobiliers est l’Euribor (Euro Interbank Offered Rate).
Voici quelques points clés à retenir :
1. Qu’est-ce que l’Euribor ?
C’est le taux d’intérêt moyen auquel les banques de la zone euro se prêtent de l’argent entre elles.
Il existe plusieurs taux Euribor, avec des échéances différentes (1 semaine, 1 mois, 3 mois, 6 mois, 12 mois).
2. Les indices les plus courants :
Pour les prêts immobiliers à taux variable, les indices Euribor les plus fréquemment utilisés sont l’Euribor 3 mois et l’Euribor 1 an.
3. Comment ça fonctionne ?
Le taux de votre prêt variable est basé sur l’indice Euribor choisi, auquel s’ajoute une marge fixe (la marge de la banque).
Les variations de l’Euribor entraînent donc des variations de votre taux d’intérêt, et par conséquent, de vos mensualités.
Information importante :
Lors de la signature d’un prêt à taux variable, l’indice de référence utilisé doit être clairement indiqué dans le contrat.
En résumé, l’Euribor est l’indicateur clé qui détermine l’évolution des taux variables dans les prêts immobiliers.
C'est quoi un prêt relais ?
Le prêt relais : une solution pour acheter avant de vendre
Le prêt relais est un type de crédit immobilier spécialement conçu pour les propriétaires qui souhaitent acheter un nouveau bien avant d’avoir vendu leur logement actuel. Il s’agit d’une avance de trésorerie qui permet de financer l’acquisition du nouveau bien en attendant la vente de l’ancien.Comment ça marche ?
Le principe est simple : la banque vous avance une partie de la valeur de votre bien actuel, ce qui vous permet d’acheter votre nouveau logement sans attendre. Une fois votre ancien bien vendu, vous remboursez le prêt relais avec le produit de la vente.Le calcul du montant du prêt relais :
le calcul du montant du prêt relais accordé peut varier considérablement d’une banque à l’autre. Chaque établissement a ses propres critères d’évaluation de la valeur de votre bien et de votre capacité de remboursement. En général, le montant accordé se situe entre 60 % et 80 % de la valeur estimée de votre bien actuel, mais cela peut varier en fonction de la manière de prendre en compte le capital restant dû sur votre prêt immobilier actuel.Le calcul du taux d’endettement
La manière dont le prêt relais est intégré dans le calcul de votre taux d’endettement et la gestion de votre endettement global pendant la période de transition peuvent également varier selon les banques. Selon leur mode de calcul la mise en place d’un prêt relais sera possible ou non.Les craintes liées au prêt relais : démystifier les idées reçues
Il est vrai que le prêt relais peut susciter des inquiétudes chez certains emprunteurs, notamment en ce qui concerne son coût et le risque de ne pas pouvoir rembourser. Ces craintes sont souvent alimentées par les souvenirs de la crise immobilière de 2008, qui a eu un impact sur le marché du prêt relais. Le principal risque étant une baisse significative de la valeur des biens immobiliers à l’occasion d’une crise qui pourrait engendrer des difficultés à revendre le bien actuel au prix attendu. Cependant, il est important de noter que le marché immobilier français est aujourd’hui plus stable et que les banques sont plus prudentes dans l’octroi de prêts relais et prennent des marges de sécurité importantes entre la somme qui qui vous est prêtée dans le cadre du prêt relais et l’estimation de la valeur du bien mis en garantie. Le risque est donc faible.Les avantages du prêt relais : une solution adaptée à certaines situations
Le prêt relais peut être une solution très avantageuse dans certaines situations :- Saisir une opportunité : Il vous permet d’acheter le bien de vos rêves sans attendre la vente de votre logement actuel.
- Éviter le « trou » financier : il vous évite de vous retrouver sans logement entre la vente de votre bien et l’achat du nouveau.
- Gagner en confort : Il vous permet de déménager à votre rythme, sans stress.
3 conseils importants avant d’envisager un prêt relais :
1. Faites appel à un courtier : Un courtier en prêt immobilier peut vous aider à comparer les offres des différentes banques et à trouver la solution la plus adaptée à votre situation, en tenant compte des spécificités de chaque établissement en matière de prêt relais. 2. Évaluez bien votre capacité de remboursement : Assurez-vous d’avoir une estimation réaliste de la valeur de votre bien actuel et de votre capacité à le vendre dans les délais impartis. 3. N’hésitez pas à poser toutes vos questions à votre courtier. En résumé, le prêt relais est un outil de financement souple et adapté à certaines situations, à condition d’être bien informé et accompagné.Qu'est-ce qu'un PTZ (prêt à taux zéro)
Les grandes lignes du PTZ 2025
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) 2025 a été élargi pour faciliter l’accès à la propriété, avec des changements significatifs à partir du 1er avril 2025- à partir du 1er avril 2025, le PTZ (Prêt à Taux Zéro) dans le neuf ne sera plus limité à certaines zones géographiques. Cette restriction, qui concernait auparavant les zones tendues (A, Abis, B1), disparaît. Le PTZ sera accessible pour l’achat de logements neufs, qu’ils soient en habitat collectif ou individuel (maisons), et ce, sur l’ensemble du territoire français
- Dans l’ancien, il est réservé aux zones détendues (B2 ou C) avec des travaux d’amélioration importants. Ces travaux doivent représenter au moins 25 % du coût total de l’opération à financer. Le logement ne doit pas être une passoire thermique après projet.